Block #9

Tag: pensioen

  • Verschuiving In Pensioenbeheer: Cryptovaluta Als Mogelijke Optie In 401(k)-plannen

    Verschuiving In Pensioenbeheer: Cryptovaluta Als Mogelijke Optie In 401(k)-plannen

    Het Amerikaanse Ministerie van Arbeid heeft een voorstel gedaan dat het mogelijk maakt voor 401(k)-plannen om alternatieve activa, waaronder cryptocurrencies, private equity en onroerend goed, op te nemen. Dit besluit volgt op een uitvoerend bevel van voormalig president Donald Trump, dat investeerders aanmoedigde de toegang tot deze alternatieve activa in pensioenportefeuilles te verruimen.

    Volgens Lori Chavez-DeRemer, de minister van Arbeid, zal deze voorgestelde regelgeving de mogelijkheid bieden voor pensioenplannen om investeringsproducten in overweging te nemen die beter aansluiten op het actuele investeringslandschap. Dit markeert een aanzienlijke verschuiving in de opbouw van pensioenplannen; traditioneel zijn 401(k)-plannen voornamelijk gericht op aandelen en obligaties. Als het voorstel wordt goedgekeurd, krijgen pensioenbeheerders de vrijheid om een breder scala aan activa toe te voegen, waaronder digitale tokens en private-marktfondsen die niet op openbare beurzen worden verhandeld.

    Deze ontwikkeling bouwt voort op eerdere veranderingen binnen de sector. In mei vorig jaar trok het Ministerie van Arbeid eerder advies terug dat fiduciaries (beheerders van pensioenfondsen) aanraadde om “uiterst voorzichtig” te zijn bij het opnemen van crypto in pensioenplannen. Het uitvoerende bevel van Trump gaat verder en pleit ervoor dat digitale activa gelijk worden behandeld aan andere investeringsopties.

    Echter, het voorstel is niet zonder kritiek. Sommige wetgevers en financieel adviseurs hebben hun zorg geuit over deze evolutie. Senator Elizabeth Warren merkte op dat op het moment dat er breuken zichtbaar zijn in de private kredietmarkt, de rendementen uit private equity naar een dieptepunt van zestien jaar dalen, en cryptovaluta blijven kelderen, President Trump heeft besloten om al deze risicovolle activa in de 401(k)s van de Amerikanen te introduceren. Ze waarschuwde dat deze regel werknemers kan blootstellen aan verliezen, terwijl grote financiële instellingen er mogelijk van profiteren.

    De impact van deze veranderingen op de cryptomarkt kan aanzienlijk zijn. De Amerikaanse 401(k)-plannen beheren triljoenen dollars aan pensioensparen, en zelfs een kleine verschuiving naar digitale activa kan nieuw kapitaal in de markt injecteren. Stel je voor dat een groot pensioenplan met tienduizenden werknemers slechts 1% van zijn portefeuille in bitcoin zou alloceren; dat zou resulteren in miljoenen dollars die naar crypto-fondsen of tokens zouden stromen.

    Vraag & Antwoord

    Wat houdt het voorstel van het Ministerie van Arbeid precies in?
    Het voorstel beoogt het mogelijk maken voor 401(k)-plannen om ook alternatieve activa, zoals cryptocurrencies, op te nemen, wat een verschuiving betekent in hoe pensioenplannen traditioneel worden beheerd.

    Waarom is dit voorstel controversieel?
    Critici, waaronder wetgevers zoals Senator Elizabeth Warren, wijzen op de risico’s van het integreren van volatiele activa zoals crypto in pensioenportefeuilles, met zorgen over mogelijke verliezen voor werknemers en voordelen voor grote financiële bedrijven.

    Wat zijn de potentiële gevolgen voor de cryptomarkt?
    Als grote pensioenfondsen een klein percentage van hun activa in crypto investeren, kan dit leiden tot een aanzienlijke influx van kapitaal, wat de vraag en prijs van digitale activa kan opdrijven.

  • Pensioengeld Verdampt: Hongkongse Gepensioneerde Verliest $840k Aan Crypto Oplichting

    Pensioengeld Verdampt: Hongkongse Gepensioneerde Verliest $840k Aan Crypto Oplichting

    Het verhaal van een 66-jarige gepensioneerde uit Hongkong illustreert de verwoestende effecten van crypto-oplichting. Deze man verloor maar liefst 6,6 miljoen Hongkongse dollar — ongeveer 840.000 dollar — door een serie gerelateerde scams, waarbij hij herhaaldelijk geloofde in de beloften van zelfbenoemde “deskundigen” die hem via WhatsApp benaderden.

    In september 2025 werd de gepensioneerde voor het eerst benaderd door een oplichter. Middels een ongevraagd bericht stelde deze zich voor als een “expert in virtuele valuta” en beloofde hij aantrekkelijke rendementen, mits de gepensioneerde zijn advies zou opvolgen. Dit resulteerde in een initiële overdracht van 180.000 dollar en crypto naar een portemonnee die beheerd werd door de oplichter. Het bleek een fatale fout, want de oplichter dook vervolgens op zonder verdere communicatie, waardoor het slachtoffer genoodzaakt was aangifte te doen bij de politie.

    Deze zaak benadrukt hoe oplichters in staat zijn om een slachtoffer herhaaldelijk te victimiseren met opeenvolgende oplichtingsschema’s die beginnen met “garanties op winst” en vervolgens escaleren in aanbiedingen om eerder verloren bedragen te herstellen. De CyberDefender-eenheid van de Hongkongse politie merkte hierbij op: “In het leven zijn er geen tweede kansen, maar bij oplichting hebben ze soms meerdere pogingen nodig.” Authentieke professionals doen nooit oproepen via random communicatie en termen als “garantiewinst” en “binneninformatie” zijn tijdloze signalen dat men voorzichtig moet zijn.

    Na de eerste verlies was de gepensioneerde vastbesloten om zijn geld terug te krijgen. Online vond hij opnieuw een zogenaamde crypto-expert die beloofde te kunnen helpen bij het terugvorderen van zijn verloren fondsen. Deze expert vroeg echter een waarborg van 75.000 dollar. Na betaling verdwenen ook deze “specialist” en zijn hulp zonder iets terug te geven.

    In januari van het volgende jaar werd de gepensioneerde opnieuw benaderd door een derde zogenaamde specialist die hem via WhatsApp benaderde. Deze bood aan om zowel de eerdere verliezen terug te vorderen, op voorwaarde dat de gepensioneerde 585.000 dollar in crypto zou kopen en naar een opgegeven adres zou overmaken. Na deze transactie verdween ook deze oplichter, wat de totale schade voor de gepensioneerde op ongeveer 840.000 dollar bracht over een periode van zes maanden.

    Dit voorval vindt plaats tegen de achtergrond van een groeiende golf van crypto-gerelateerde criminaliteit. Volgens beveiligingsbedrijf Hacken hebben Web3-platforms in 2025 zo’n 3,95 miljard dollar aan verliezen gezien, met statelijk gelinkte hackers en zwakke sleutelbeveiliging als belangrijke oorzaken van de schade. Wereldwijd wijzen autoriteiten op een toenemende dreiging van phishing en investeringsfraude, van nep-FBI-tokens op het Tron-netwerk tot onderzoeken naar GainBitcoin in India en de Amerikaanse inzet om 3,4 miljoen dollar aan Tether in beslag te nemen die verband houdt met een multi-state investeringsfraude.

    Vraag & Antwoord

    Hoe kan ik mezelf beschermen tegen crypto-oplichting?
    Wees altijd voorzichtig met aanbiedingen die gegarandeerde winsten beloven. Vertrouw nooit zomaar op onbekenden die via sociale media of messaging-apps contact met je opnemen. Doe grondig onderzoek en verifieer de legitimiteit van elke investeringsaanbieding.

    Wat moet ik doen als ik een oplichting heb meegemaakt?
    Neem altijd contact op met de autoriteiten en dien een klacht in. Documenteer al het bewijs en verzamel relevante informatie zoals transactiedata en communicatie met de oplichter.

    Wat zijn de trends in crypto-gerelateerde criminaliteit?
    Crypto-gerelateerde criminaliteit evolueert snel, met een stijgende frequentie van phishing-aanvallen en geavanceerde scams. Het is essentieel om op de hoogte te blijven van nieuwe trends en de bijbehorende risico’s in de snel veranderende wereld van digitale activa.

  • Optimaliseer Uw Pensioen: Praktische Stappen Voor Een Financieel Veilige Ouderdom

    Optimaliseer Uw Pensioen: Praktische Stappen Voor Een Financieel Veilige Ouderdom

    Heb je ooit nagedacht over je pensioen en hoeveel je zou kunnen krijgen? Het kan zijn dat je wettelijk pensioen niet genoeg is om comfortabel te leven. Dus, hoe kun je je pensioenbedrag verhogen?

    Denk na over je pensioenbehoeften

    Om te beoordelen hoeveel pensioen je nodig hebt, moet je inschatten hoe je leven er als gepensioneerde uit zal zien en hoeveel dat zal kosten. Tel je verwachte uitgaven op en verdeel deze over het aantal maanden dat je denkt dat je met pensioen zal zijn. Zo krijg je een idee van wat je maandelijks zal moeten uitgeven. Deze berekening moet regelmatig worden bijgewerkt.

    Volgens recente gegevens van PensionStat.be, ontvangt een gemiddelde gepensioneerde momenteel een netto wettelijk pensioen van 1.749 euro. Wil je inschatten hoeveel wettelijk pensioen je naar verwachting zal ontvangen? Raadpleeg dan MyPension.be.

    Verhoog je wettelijk pensioen

    Je kunt je wettelijk pensioen op verschillende manieren verhogen. Misschien krijg je al een aanvullend pensioen via je werkgever. Daarnaast kun je beginnen met fiscaal voordelig pensioensparen vanaf je 18e tot het jaar waarin je 64 wordt.

    Je kunt geld storten in een pensioenspaarfonds waarin de bank investeert. De opbrengst hangt af van de prestaties van de investeringen. Of je kunt kiezen voor een pensioenspaarverzekering, met een gegarandeerd rendement per storting, mogelijk verhoogd met een jaarlijkse winstdeelname.

    Verlaag vandaag je belasting

    Met pensioensparen bouw je niet alleen kapitaal op voor later, maar kun je ook nu minder belasting betalen. Als je in 2026 tot 1.050 euro stort, betaal je 30% minder belasting op dat bedrag, wat neerkomt op 315 euro. Als je tussen de 1.050 en 1.350 euro stort, krijg je een belastingvermindering van 25%.

    Combineer met beleggen

    Terwijl je pensioenspaart, kun je ook beleggen voor je pensioen. Hiervoor moet je eerst een voldoende grote spaarpot opbouwen. Hoe je vervolgens belegt, hangt af van je risicotolerantie en je leeftijd. Als je jonger bent, kun je meer in aandelenfondsen beleggen. Naarmate je ouder wordt, beleg je meer in veilige obligaties en minder in risicovolle aandelen.

  • Verandering in Pensioenberekening: Werkloosheid Leidt tot Verminderde Pensioenopbouw

    Verandering in Pensioenberekening: Werkloosheid Leidt tot Verminderde Pensioenopbouw

    Sinds kort is een nieuwe regelgeving van kracht die de pensioenopbouw beïnvloedt voor mensen die werkloos zijn, in een Stelsel van Werkloosheid met Toeslag (SWT, vroeger bekend als brugpensioen) zitten, of gebruik maken van bepaalde landingsbanen. Deze nieuwe maatregel verandert de wijze waarop het pensioen wordt berekend: niet meer op basis van het laatst verdiende salaris, maar op basis van een beperkt fictief loon.

    Reden voor de verandering

    Eerder was het mogelijk dat iemand gedurende een periode van werkloosheid meer pensioen kon opbouwen dan iemand die bleef werken. De regering wil hier verandering in brengen en deze ongelijkheid aanpakken. De maatregel, die al sinds vorig jaar bekend was, is van toepassing op pensioenen die ingaan vanaf 1 januari 2027 en werd vorige maand gepubliceerd in het Staatsblad.

    Uitleg van de oude situatie

    De ongelijkheid kon ontstaan omdat bij werkloosheid het pensioen niet werd berekend op de daadwerkelijke werkloosheidsuitkering die de werkloze persoon ontving, maar op basis van het laatste salaris dat hij of zij verdiende bij de laatste werkgever. Hierdoor kon iemand die werkte tegen een lager salaris minder pensioen opbouwen dan een werkloze wiens laatste salaris hoger was.

    Details van de nieuwe maatregel

    In het regeerakkoord besloot de regering om enkele gelijkgestelde periodes zoals werkloosheid, SWT, pseudo-brugpensioen en landingsbanen niet meer gelijk te stellen met het laatste daadwerkelijke salaris, maar met een beperkt fictief loon. Dit refereert naar het minimum gewaarborgd loonplafond, dat momenteel 32.764 euro op jaarbasis bedraagt.

    Uitzonderingen en impact van de nieuwe maatregel

    De nieuwe maatregel geldt niet voor tijdelijke werkloosheid of voor landingsbanen waarbij een aanvraag vóór 1 februari 2025 werd gedaan, of voor landingsbanen waarbij iemand zijn pensioen opneemt op de wettelijke pensioenleeftijd of later. Onder de nieuwe regelgeving zal het pensioenbedrag in verschillende situaties lager uitvallen. De impact zal echter wellicht beperkt blijven, omdat de regering ook heeft besloten om de werkloosheidsuitkeringen te beperken tot twee jaar.

    Belangrijke aanvullende maatregel

    Een relevante bijkomende maatregel die nog in de maak is voor (langdurig) werklozen is de beperking van de periode dat werkloosheid (of andere gelijkgestelde perioden) kan bijdragen aan de berekening van het pensioen. Als iemands carrière voor meer dan 40 procent uit gelijkgestelde periodes bestaat, zullen deze gelijkgestelde periodes vanaf 2027 slechts voor 40 procent meetellen.

    Vraag en Antwoord

    Wat is de belangrijkste verandering in de pensioenberekening?
    De pensioenberekening wordt niet langer gebaseerd op het laatst verdiende salaris, maar op een beperkt fictief loon. Dit beïnvloedt vooral mensen die werkloos zijn, in een Stelsel van Werkloosheid met Toeslag (SWT) zitten, of gebruik maken van bepaalde landingsbanen.

    Waarom is deze verandering doorgevoerd?
    De verandering is doorgevoerd om een ongelijkheid aan te pakken waarbij iemand tijdens zijn werkloosheid meer pensioen kon opbouwen dan iemand die aan het werk was.

    Voor wie geldt de nieuwe maatregel?
    De maatregel is van toepassing op pensioenen die ingaan vanaf 1 januari 2027. Het geldt echter niet voor tijdelijke werkloosheid of voor landingsbanen waarbij een aanvraag vóór 1 februari 2025 werd gedaan, of waarbij iemand zijn pensioen opneemt op de wettelijke pensioenleeftijd of later.

  • Pensioen Fondsen Klaar Voor Crypto: Digitale Activa Zetten Door, Volgens Toezichthouders

    Pensioen Fondsen Klaar Voor Crypto: Digitale Activa Zetten Door, Volgens Toezichthouders

    De recente uitspraken van SEC-voorzitter Paul Atkins en CFTC-voorzitter Michael Selig benadrukken een cruciaal moment voor de cryptocurrency-acceptatie binnen de Amerikaanse financiële sector. Atkins merkte op dat het tijd is voor pensioenplannen, zoals 401(k)-plannen, om cryptovaluta op te nemen. Deze ontwikkeling kan een significante impact hebben op de diversificatiestrategieën van investeerders, vooral nu legio mensen al enige blootstelling hebben aan digitale activa via hun pensioenfondsen.

    Tijdens een interview met CNBC kwamen de opmerkingen van beide voorzitters naar voren terwijl de senaat zich voorbereidde om een conceptwetsvoorstel voor de crypto-marktstructuur te bespreken. Dit voorstel kan de rol van de Commodity Futures Trading Commission (CFTC) uitbreiden en de toezichtslijnen met de Securities and Exchange Commission (SEC) verduidelijken. Hoewel het wetsvoorstel in een recordtijd is voortgebracht, is de weg naar daadwerkelijke wetgeving nog lang en vol technische obstakels.

    Atkins sprak over de noodzaak voor een voorzichtige benadering. Hij benadrukte dat, hoewel de tijd rijp is voor uitbreiding van crypto-opties in pensioenplannen, dit moet worden gedaan met adequate bescherming voor gepensioneerden. Het is een evenwichtsoefening; te veel risico kan leiden tot onnodige verliezen voor een kwetsbare groep. Dit wordt bevestigd door voorgaande waarschuwingen van het Department of Labor, dat beleggers aanraadde voorzichtig te zijn bij het overwegen van cryptovaluta in hun investeringsmenu’s.

    De kracht van deze ontwikkeling werd verder versterkt door de handtekening van Trump in augustus 2025, waarmee crypto-investeringen in 401(k)-plannen werden toegestaan. Dit biedt de deur naar een markt van $10 biljoen, waar digitale activa niet alleen competitieve rendementen maar ook diversificatie kunnen bieden.

    Selig voorspelt een bloeiende toekomst voor digitale activa, nu de regulering aanstaande is. Hij benadrukt dat het opnieuw aantrekken van blockchain-bedrijven naar de VS cruciaal is, vooral nu veel van deze bedrijven hun toevlucht hebben zoek naar landen met helder beleid. Blockchain-technologie, die nu al vijftien jaar bestaat, is transformeerend en kan de ontwikkeling van markten binnen de Amerikaanse juridische kaders aanzienlijk bevorderen.

    De samenwerking tussen de SEC en de CFTC om een nationale regelgeving op te zetten, kan een gouden standaard creëren voor cryptovaluta in de VS. Dit zou kunnen resulteren in de ontwikkeling van nieuwe producten en toepassingen binnen de blockchain-ruimte, waardoor Amerika de voorkeursplek wordt voor de handel in digitale activa.

    Vraag & Antwoord

    Waarom is het integreren van cryptocurrency in 401(k)-plannen belangrijk voor investeerders?
    Integratie kan niet alleen diversificatie bieden, maar ook toegang tot een snel groeiende klasse activa waarvan men verwacht dat die competitieve rendementen oplevert, vooral nu de markt zich stabiliseert met duidelijke regelgeving.

    Wat zijn de risico’s van het aanbieden van crypto in pensioenplannen?
    De voornaamste risico’s zijn de hoge volatiliteit van cryptovaluta en de mogelijkheid van fraude of verlies van fondsen. Het is essentieel dat er adequaat toezicht en bescherming is voor gepensioneerden.

    Hoe beïnvloeden Amerikaanse regelgeving en standaarden de wereldwijde crypto-markten?
    Strengere en duidelijkere regels kunnen ervoor zorgen dat de VS een aantrekkelijke vestigingsplaats wordt voor blockchain-innovaties, wat op zijn beurt de concurrentiepositie van Amerikaanse bedrijven op de wereldmarkt versterkt.

  • Aanvullend Pensioen In België: Een Blik Op De Cijfers

    Aanvullend Pensioen In België: Een Blik Op De Cijfers

    Begin 2025 hadden 4.562.000 Belgen een aanvullend pensioen opgebouwd, een stijging van 2% ten opzichte van het voorgaande jaar. Dit komt overeen met ongeveer 78% van de werkende bevolking, volgens gegevens van de FSMA.

    Binnen de private sector is ongeveer 86% van de actieve werknemers aangesloten bij een aanvullend pensioenplan. Deze plannen worden meestal geïnitieerd door de werkgever, die bijdragen stort in een groepsverzekeringsplan of pensioenfonds. Er zijn 2,39 miljoen werknemers die een aanvullend pensioen opbouwen via een bedrijfsplan, terwijl 2,65 miljoen werknemers dit doen binnen een sectorplan. De totale pensioenreserves opgebouwd via bedrijfsplannen bedroegen 68 miljard euro, terwijl sectorplannen goed waren voor een bedrag van 6,7 miljard euro.

    Zelfstandigen en hun aanvullend pensioen

    Zelfstandigen hebben de mogelijkheid om op individuele basis een aanvullend pensioen op te bouwen via het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ). Daarnaast kunnen zelfstandige bedrijfsleiders een aanvullend pensioen opbouwen met een Individuele Pensioentoezegging via hun vennootschap. Zelfstandigen die hun professionele activiteiten uitoefenen zonder vennootschap kunnen sparen voor een pensioen via het Vrij Aanvullend Pensioen voor de Zelfstandigen actief als Natuurlijk Persoon (VAPZNP).

    Van de actieve zelfstandigen, zowel in hoofd- als bijberoep, is 57% aangesloten bij een aanvullend pensioenplan voor zelfstandigen. Samen hebben zij tot nu toe voor 11,8 miljard euro aan pensioenreserves opgebouwd via een VAPZ-contract, voor 21,4 miljard euro via een IPT voor zelfstandige bedrijfsleiders en voor 233 miljoen euro binnen het VAPZNP.

    Uitbetaalde bedragen en beheer

    Bijna alle aanvullende pensioenen werden in 2024 uitbetaald in de vorm van een eenmalig kapitaal. Het gemiddelde uitbetaalde kapitaal bij pensionering bedroeg 71.631 euro, maar dit gemiddelde verbergt grote verschillen. Voor mannen bedroeg het gemiddelde 92.101 euro, terwijl dit voor vrouwen 40.313 euro was.

    Er zijn ook grote verschillen tussen de verschillende professionele statuten. Zo beschikt een zelfstandige bedrijfsleider gemiddeld over een kapitaal van 187.734 euro, terwijl een aangeslotene bij een sectorplan voor werknemers gemiddeld over een kapitaal van 4.509 euro beschikt.

    Het beheer van een aanvullend pensioen moet worden toevertrouwd aan een pensioeninstelling. Dit kan een verzekeringsmaatschappij of een pensioenfonds zijn. Verzekeringsmaatschappijen beheren vier vijfde van de pensioenreserves.

  • De Mogelijke Impact Van Een Indexsprong Op Uw Salaris En Pensioen

    De Mogelijke Impact Van Een Indexsprong Op Uw Salaris En Pensioen

    In de zoektocht naar manieren om 10 miljard euro te vinden, overweegt premier Bart De Wever (N-VA) een indexsprong. Hoewel dit voornamelijk bedoeld is om de concurrentiepositie van bedrijven te versterken, kan het ook besparingen voor de overheid opleveren. De regering-Michel heeft in 2015 al een indexsprong uitgevoerd.

    Wat houdt een indexsprong in?

    Een indexsprong kan in eerste instantie worden gezien als het overslaan van een automatische loonindexering, maar zo werkt het niet in de praktijk. Dit zou namelijk leiden tot een ongelijke behandeling van werknemers. Sommige werknemers ontvangen jaarlijks een indexaanpassing in januari, terwijl anderen elk kwartaal of zelfs maandelijks een aanpassing krijgen. Het overslaan van één indexaanpassing zou voor de laatste groep veel voordeliger zijn dan voor de werknemers die een jaarlijkse aanpassing krijgen.

    In plaats daarvan wordt er gewerkt met een vast percentage waarmee het loon niet wordt geïndexeerd. In 2015 werd bijvoorbeeld een indexsprong van 2 procent doorgevoerd. Dit betekende concreet dat uw loon pas opnieuw werd geïndexeerd wanneer het indexcijfer 2 procent hoger was.

    Bij ambtenaren werkt het systeem anders. Daar worden de salarissen geïndexeerd als de spilindex – een grenswaarde van de gezondheidsindex – wordt overschreden. Als dit gebeurt, wordt er een vaste indexering van 2 procent toegepast op de salarissen van ambtenaren, drie maanden na de overschrijding.

    Hoe beïnvloedt een indexsprong uw pensioen?

    Pensioenen worden op dezelfde manier geïndexeerd als de salarissen van de ambtenaren. Bij elke overschrijding van de spilindex geldt een indexering van 2 procent, die pas drie maanden later wordt toegepast. Een indexsprong van 2 procent zou betekenen dat deze indexering eenmalig niet wordt toegepast.

    Wat zijn de gevolgen van een indexsprong?

    Doordat de lonen van ambtenaren, de pensioenen en de uitkeringen niet geïndexeerd worden, kan een indexsprong de overheid een besparing opleveren. Voor bedrijven is een indexsprong goed nieuws, omdat het hun concurrentiepositie kan verbeteren.

    Critici van de maatregel wijzen er echter op dat een indexsprong ook een negatieve impact kan hebben op de overheidsinkomsten, omdat de bedrijfsvoorheffing op (hogere) lonen van werknemers niet meestijgt. Het grootste tegenargument is dat een indexsprong de koopkracht aantast en daardoor een negatieve impact kan hebben op de economie. Bovendien kan de cumulatieve impact van een sprong aanzienlijk zijn. Uit politieke reacties blijkt dat weinig coalitiepartners een indexsprong steunen.

  • Optimaal Pensioensparen: Hoe Profiteert U Van Belastingvoordelen?

    Optimaal Pensioensparen: Hoe Profiteert U Van Belastingvoordelen?

    Het doen aan fiscaal voordelig pensioensparen biedt u dubbele voordelen. U bouwt niet alleen een kapitaal op voor uw pensioen, maar vermindert ook uw huidige belastinguitgaven. Het is echter belangrijk om goed te letten op hoeveel u in 2025 stort voor uw pensioensparen, om optimaal te profiteren van de belastingvermindering.

    Opties voor Fiscaal Voordelig Pensioensparen

    U kunt beginnen met fiscaal voordelig pensioensparen vanaf uw 18e tot het jaar dat u 64 wordt. U kunt geld storten in een pensioenspaarfonds, dat vervolgens door de bank wordt belegd. De opbrengst is afhankelijk van de prestaties van de beleggingen. U kunt ook kiezen voor pensioensparen via een pensioenspaarverzekering. Een tak21-pensioenspaarverzekering biedt een gegarandeerd rendement per storting, eventueel aangevuld met een jaarlijkse winstuitkering.

    Bij een tak23-beleggingsverzekering is het rendement volledig afhankelijk van de aandelen en obligaties waarin de verzekering belegt. Met een tak44-pensioenspaarverzekering belegt u deels met een gegarandeerd rendement en deels zonder.

    Belastingvalkuilen bij Pensioensparen

    Als u in 2025 een bedrag tot €1.050 stort voor uw pensioensparen, profiteert u van 30% belastingvermindering op dat bedrag. Dit komt neer op €315 belastingvoordeel als u het volledige bedrag van €1.050 stort. Als u echter tussen €1.050 en €1.350 stort, geniet u slechts 25% belastingvermindering. Dit kan resulteren in een groter belastingvoordeel dan €315, maar dan moet u minstens €1.260 storten. Zo niet, zoals bij 2.339 Belgen vorig jaar het geval was, kan dit leiden tot een kleiner belastingvoordeel.

    Optimaliseer uw Pensioensparen

    Het is over het algemeen raadzaam om op 2 januari het totale bedrag te storten dat u dat jaar wilt gebruiken voor pensioensparen. Bij een pensioenspaarverzekering geniet u zo een volledig jaar rendement op deze storting. Bij pensioensparen via een pensioenspaarfonds kunt u proberen in te stappen wanneer de beurs laag staat, maar dit is niet altijd gemakkelijk te voorspellen. Als u nog niet het volledige bedrag heeft gestort dat u in 2025 wilde storten voor uw pensioensparen, kunt u het resterende geld zeker nog bijstorten. Zelfs als u pas in 2025 begint met pensioensparen, kunt u nog steeds profiteren van de belastingvermindering.

  • Pensioen: De Onzichtbare Financiële Valkuil Bij Echtscheidingen

    Pensioen: De Onzichtbare Financiële Valkuil Bij Echtscheidingen

    Ongeveer één op de drie huwelijken eindigt in een echtscheiding, een onaangename statistiek die verstrekkende gevolgen kan hebben voor de financiële situatie van de betrokkenen. Ondanks deze realiteit overziet vier op de tien werkende Nederlanders het effect van een scheiding of een nieuwe partner op hun pensioen. Dit is de conclusie van een onderzoek uitgevoerd door Brand New Day.

    Joost Tieland, directeur van Brand New Day, benadrukt dat een scheiding aanzienlijke gevolgen kan hebben. “Vooral de automatische verdeling van een pensioen opgebouwd bij de werkgever kan een aanzienlijke impact hebben op iemands toekomstige inkomen.”

    Slechts een klein percentage overweegt pensioenimpact bij scheiding

    Hoewel een groot deel van de huwelijken of geregistreerde partnerschappen eindigt in een scheiding, heeft slechts 8% van de werkende bevolking de impact van hun scheiding op hun pensioen overwogen.

    Het onderzoek toont ook aan dat een kwart (25%) van de respondenten wel rekening heeft gehouden met de impact op het pensioen bij een nieuwe baan, en dat 5% dit deed bij het aangaan van een nieuwe relatie.

    Van de werkende Nederlanders heeft 41% bij geen enkele belangrijke levensgebeurtenis gekeken naar de impact op hun pensioen, terwijl 20% aangeeft nog geen significante levensgebeurtenis te hebben meegemaakt.

    Pensioen vereist onderhoud, vooral bij grote levensveranderingen

    “Pensioen is een langetermijnzaak, maar heeft wel onderhoud nodig. Vooral bij grote levensveranderingen zoals trouwen, scheiden of van baan veranderen. Mensen denken vaak dat het wel goed komt, maar vooral bij een scheiding kan inactiviteit ernstige gevolgen hebben”, zegt Tieland.

    De risico’s van een gedeeld pensioen

    Tieland legt uit dat een pensioen dat via een werkgever is opgebouwd door een scheiding met tientallen procenten kan dalen, omdat het pensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd automatisch met de ex-partner gedeeld moet worden.

    Dit heeft vooral invloed als de ex-partner weinig of niets heeft bijgedragen, maar veel koppels zijn tegenwoordig tweeverdieners en hebben elk hun eigen pensioenopbouw. Als een van beiden voornamelijk buiten het werkgeverspensioen heeft bijgedragen, resulteert dit in onevenwichtige uitkomsten.

    Tieland benadrukt daarom het belang van het overwegen van pensioen in een turbulente periode zoals een scheiding. Vooral omdat de gevolgen vaak pas jaren later zichtbaar worden wanneer men geconfronteerd wordt met een aanzienlijk lager pensioen.

    “Die schade kun je mogelijk voorkomen door op tijd af te wijken van de standaardregels en afspraken te maken”, sluit Tieland af. “Regel de scheiding via een mediator die ook het pensioen meeneemt, en leg alles vast in een convenant. Als je merkt dat er door de scheiding een pensioentekort ontstaat, kijk dan naar mogelijkheden om dat tekort aan te vullen.”

    Vraag en Antwoord

    Hoeveel werkende Nederlanders houden geen rekening met hun pensioen bij een scheiding of een nieuwe partner?
    Ongeveer vier op de tien werkende Nederlanders houden geen rekening met hun pensioen bij een scheiding of een nieuwe partner.

    Wat is het effect van een scheiding op het pensioen dat bij een werkgever is opgebouwd?
    Een pensioen dat via een werkgever is opgebouwd kan door een scheiding met tientallen procenten dalen, omdat het pensioen dat tijdens het huwelijk is opgebouwd automatisch met de ex-partner gedeeld moet worden.

    Wat is het advies voor mensen die door een scheiding geconfronteerd kunnen worden met een lager pensioen?
    Het advies is om de scheiding te regelen via een mediator die ook het pensioen meeneemt en alles vast te leggen in een convenant. Als er door de scheiding een pensioentekort ontstaat, dan is het raadzaam om te kijken naar mogelijkheden om dat tekort aan te vullen.

  • Zelfstandigen En Pensioenopbouw: Fiscale Voordelen Versus Rendement En Kosten

    Zelfstandigen En Pensioenopbouw: Fiscale Voordelen Versus Rendement En Kosten

    Als zelfstandige zijn er diverse methoden voor pensioenopbouw. Hoewel fiscale voordelen aantrekkelijk zijn, kunnen deze voordelen aanzienlijk verminderd worden door lage rendementen en hoge kosten.

    Net als werknemers die een aanvullend pensioen kunnen opbouwen via hun werkgever, hebben ook zelfstandigen de mogelijkheid om fiscaal voordelig te sparen voor hun pensioen. Dit kan via twee methoden die gelijktijdig ingezet kunnen worden.

    Een eerste optie is het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ), een individueel pensioenspaarsysteem voor zelfstandigen. Daarnaast is er de Individuele Pensioentoezegging (IPT) voor zelfstandigen met een vennootschap, of de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ) voor ondernemers zonder vennootschap.

    Maximale stortingen en fiscale voordelen

    Voor beide systemen gelden maximale stortingen. Bij het VAPZ bedraagt de maximale storting 8,17 procent van uw referentie-inkomen, met een maximum van 4.000,44 euro voor 2025. Kiest u voor een sociaal VAPZ, met extra sociale waarborgen zoals dekking bij arbeidsongeschiktheid, dan ligt het plafond op 9,40 procent, of maximaal 4.602,71 euro.

    Bij de IPT en de POZ worden de maxima bepaald door de zogenaamde 80 procentregel. Deze regel stelt dat het wettelijk en het aanvullend pensioen dat u opbouwt niet meer dan 80 procent van uw recentste loon mag bedragen om van het fiscaal voordeel te kunnen genieten.

    Het belang van rendement

    Hoewel de fiscale voordelen van deze spaarsystemen aantrekkelijk zijn, is het belangrijk om ook het rendement van de producten in acht te nemen. Volgens spaargids.be lag het gemiddelde rendement van VAPZ-verzekeringen tussen 2016 en 2023 onder 2 procent, voornamelijk door de lage marktrentes. In 2024 steeg het gemiddelde rendement tot 2,8 procent.

    Daarnaast zijn de kosten van aanvullende pensioenen ook een belangrijke factor om rekening mee te houden. Een studie van de FSMA toonde aan dat de kosten van aanvullende pensioenen aanzienlijk kunnen oplopen. Op basis van gegevens uit 2020 bedroegen de gemiddelde instapkosten voor een IPT-verzekering 2,58 procent. Bij een VAPZ-verzekering was dat zelfs 3,82 procent.

    Vraag & Antwoord

    Wat zijn de opties voor zelfstandigen om te sparen voor pensioen?
    Zelfstandigen hebben de mogelijkheid om te sparen voor hun pensioen via het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ), de Individuele Pensioentoezegging (IPT) voor zelfstandigen met een vennootschap, of de Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen (POZ) voor ondernemers zonder vennootschap.

    Wat zijn de maximale stortingen voor deze pensioenspaarsystemen?
    Voor het VAPZ bedraagt de maximale storting 8,17 procent van het referentie-inkomen, met een maximum van 4.000,44 euro voor 2025. Voor de IPT en de POZ worden de maxima bepaald door de zogenaamde 80 procentregel.

    Hoe belangrijk zijn de rendementen en kosten van deze spaarsystemen?
    Hoewel de fiscale voordelen van deze spaarsystemen aantrekkelijk zijn, is het belangrijk om ook het rendement en de kosten van de producten in acht te nemen. Het gemiddelde rendement van VAPZ-verzekeringen lag tussen 2016 en 2023 onder 2 procent, maar in 2024 steeg dit tot 2,8 procent. Daarnaast kunnen de kosten van aanvullende pensioenen aanzienlijk oplopen.

  • Florida Herintroduceert Bitcoin: $218 Miljard Pensioenwet Maakt BTC Tot Staatsbezit

    Florida Herintroduceert Bitcoin: $218 Miljard Pensioenwet Maakt BTC Tot Staatsbezit

    Florida zet opnieuw een stap in de richting van het opnemen van Bitcoin in de aanmerking van de staat. Met wetsvoorstel HB 183 wordt de eerdere mislukte poging van vorig jaar nieuw leven ingeblazen, maar nu met meer scherpe tanden en een uitgebreider bereik. Dit voorstel stelt een limiet vast waarbij 10% van bepaalde staatsfondsen kan worden toegewezen aan digitale activa zoals Bitcoin en gereguleerde exchange-traded funds (ETF’s). Waar het wetsvoorstel uit 2025 vooral een symbolische gebaren was, komt HB 183 nu over als een doordacht plan van aanpak.

    De details zijn niet alleen uitgebreid, maar ook cruciaal; het wetsvoorstel verduidelijkt hoe de bewaring van deze activa moet verlopen, wie de beslissingen neemt en wat er gebeurt als de staat de controle over zijn privésleutels verliest. Dit is van groot belang, want Florida toont hiermee aan daadwerkelijk in staat te zijn om cryptocurrency op een manier te beheren die audits doorstaat.

    Definitie en Toepassing van Digitale Activa

    In het wetsvoorstel worden digitale activa gedefinieerd als inclusief Bitcoin, tokenized securities en andere cryptografisch vastgelegde instrumenten, conform de elektronische recordwetten van Florida. Het opent tevens de deur naar producten die digitale activa houden samen met aandelen of grondstoffen. Dit betekent dat de staat niet alleen denkt in termen van Bitcoin-accumulatie, maar zich positioneert om blootstelling te verkrijgen via SEC-geregistreerde ETF’s of zelfs tokenized securities, mits zij voldoen aan de vereisten voor bewaring en openbaarmaking.

    Het wetsvoorstel wijst de Chief Financial Officer (CFO) aan als de centrale actor in dit proces. De CFO kan tot 10% van elk staatsfonds, van algemene belastinginkomsten tot trust- en agentschapsfondsen, in goedgekeurde crypto- of ETF-instrumenten investeren. Hetzelfde plafond geldt voor het pensioensysteem, waar de State Board of Administration tot 10% van het Florida Retirement System Trust Fund kan investeren. Deze limieten zijn een herhaling van het wetsvoorstel van vorig jaar, maar verduidelijken dat het plafond per rekening geldt en niet voor alle fondsen gezamenlijk, waardoor het potentieel aanzienlijk wordt vergroot.

    Hoewel het niets verplicht maakt—deze limieten zijn plafonds en geen quotums—is de juridische autorisatie breed genoeg om serieus te worden genomen. De regels omtrent bewaring en controle zijn aangescherpt. Elke digitale activa die de staat aankoopt, moet onder voortdurende controle blijven, hetzij door de CFO of via een gekwalificeerde bewaarnemer die wettelijk een zekerheid kan perfectioneren. Als die controle verliest, heeft de staat vijf werkdagen om dit te herstellen. Dit soort operationele waarborgen zijn ontworpen om de vraag te beantwoorden die het eerste wetsvoorstel de kop kostte: hoe beveilig je de privésleutels van een publieke schatkist?

    Lening is toegestaan, maar alleen als de leningen volledig zijn gedekt met waarborgen, waarbij de CFO vrij is om overcollateralization door middel van regelgeving te vereisen. Dit geeft blijk van een serieuze benadering van een vraagstuk dat veel investeerders raakt: hoe voorkomt men dat publieke middelen in gevaar komen door de inherent volatiele aard van crypto?

    HB 183 houdt zelfs rekening met belastingbetalingen of kosten die in crypto worden ontvangen, met de vereiste om deze in de algemene opbrengsten te storneren en vergoed te worden in dollars. Dit getuigt van een pragmatische blik van de opstellers, die accounting kwesties net zo belangrijk vinden als ideologische overwegingen.

    De Cijfers Achter de Ambities

    De getallen achter het 10%-plafond maken het wetsvoorstel meer dan alleen symbolisch. Het Florida Retirement System beheert ongeveer $218 miljard. Een allocatie van 1% zou ongeveer $2,2 miljard bedragen, een bedrag dat al meer is dan de meeste dagelijkse spot Bitcoin ETF-stromen. Een allocatie van 5% benadert zelfs $11 miljard, exclusief andere staatsfondsen zoals het Budget Stabilization Fund van $4,9 miljard, wat theoretisch honderden miljoenen meer zou kunnen toevoegen.

    Hoewel deze bewegingen niet van de ene op de andere dag gerealiseerd zullen worden, zou zelfs een voorzichtige pilot van 1% een nieuwe, constante vraag in de markt introduceren, die momenteel sterk afhankelijk is van ETF’s voor instroom. De juridische en politieke obstakels blijven echter aanzienlijk. Het wetsvoorstel vrijwaart crypto-holdings van sommige staatsregels voor publieke waarborgen, maar die aanpak verhelpt niet het bredere probleem van volatiele markten en fiduciaire risico’s. Publieke middelen zijn gebouwd op liquiditeit en voorspelbaarheid; Bitcoin biedt dat niet.

    De vijfdaagse herstelclausule voor bewaringstekorten lijkt op papier in orde, maar is ongetest in de praktijk van de publieke sector. Auditors zullen eisen dat Florida deze holdings net zo rigoureus documenteert en waardeert als haar staatsobligaties of aandelen. Verder ligt er een bijkomende kwestie in de timing: zelfs als het wetsvoorstel wordt aangenomen, moet elke investeringsraad zijn eigen beleidsvoering aanpassen voordat men zich in crypto kan begeven.

    Samengevat, HB 183 is geen directe verklaring dat Florida Bitcoin zal kopen, maar eerder een poging om het wettelijk mogelijk te maken. Het vergroot de scope van één enkel aktivum naar een hele klasse activa, bouwt controlemechanismen in en legt de basis voor voorzichtige deelname in plaats van speculatieve weddenschappen. De aandacht voor het getal 10% is begrijpelijk, maar de werkelijke uitkomst ligt in de uitvoering van een juridische leidraad voor soevereine crypto-bewaring.

    Als dat raamwerk de kritiek overleeft en traction wint, zou het wel eens het eerste model van zijn soort in de VS kunnen worden: een stille maar belangrijke verschuiving in de manier waarop overheden nadenken over het beheer van digitale activa, één wet op een keer.

    Vraag & Antwoord

    Wat betekent het wetsvoorstel HB 183 specifiek voor investeerders?
    Investeerders kunnen op termijn rekenen op een grotere institutionele acceptatie van Bitcoin en andere digitale activa, als Florida zijn investeringsbeleid aanpast en daadwerkelijk een allocatie aan crypto doorvoert.

    Hoe wordt de controle over digitale activa gewaarborgd?
    De controle moet continu zijn; als de staat het verliest, moet dit binnen vijf werkdagen hersteld worden. Dit vereist strengere beheerprocedures en betrokkenheid van gekwalificeerde bewaarnemers.

    Wat zijn de grootste zorgen rondom de volatiliteit van Bitcoin in het kader van publieke fondsen?
    De inherent onvoorspelbare prijsbewegingen van Bitcoin kunnen risico’s met zich meebrengen voor publieke fondsen die vertrouwen op stabiliteit en liquiditeit, en hiervoor moeten passende waarborgen worden ingebouwd.

  • Pensioenhervorming Goedgekeurd: Hoe De Nieuwe Bonus Uw Toekomstige Pensioen Beïnvloedt

    Pensioenhervorming Goedgekeurd: Hoe De Nieuwe Bonus Uw Toekomstige Pensioen Beïnvloedt

    De federale regering heeft net voor de zomer een pensioenhervorming goedgekeurd. Deze hervorming introduceert een pensioenbonus om mensen aan te moedigen om langer te blijven werken. Hoewel de details nog niet bekend zijn en de hervorming nog niet wettelijk is vastgelegd, kunnen we al wel enkele conclusies trekken. Het is nog onzeker wanneer de hervorming van kracht zal worden, maar waarschijnlijk zal dat niet voor 1 mei 2026 zijn. In dit artikel bekijken we hoeveel extra pensioen u kunt verwachten en of dit voldoende zal zijn om comfortabel van uw pensioen te genieten.

    De basis van de pensioenhervorming

    De kern van de pensioenhervorming is een pensioenbonus voor mensen die na het bereiken van de wettelijke pensioenleeftijd blijven werken. Daarentegen wordt uw pensioenuitkering verminderd voor elk jaar dat u eerder dan de wettelijke pensioenleeftijd met pensioen gaat.

    U kunt rekenen op een bonus van 2% boven op uw wettelijk pensioen voor elk jaar dat u na de leeftijd van 66 jaar blijft werken, indien u voor 1963 geboren bent. Voor degenen die tussen 1963 en 1972 geboren zijn en langer blijven werken, bedraagt de bonus 4% per jaar. Voor degenen geboren na 1972, bedraagt de bonus 5% per jaar.

    Het recht op deze bonus is echter beperkt tot mensen die minimaal 35 jaar hebben gewerkt, met elk jaar bestaande uit ten minste 156 gewerkte dagen. In totaal moet u minstens 7.020 dagen hebben gewerkt gedurende uw carrière.

    Vroegtijdig met pensioen gaan: de gevolgen

    Als u ervoor kiest om vroegtijdig met pensioen te gaan en niet genoeg gewerkte dagen kunt aantonen, wordt uw wettelijk pensioen verminderd. De afname is 2% per jaar voor degenen geboren tussen 1961 en 1965, 4% per jaar voor degenen geboren tussen 1966 en 1974, en 5% voor degenen geboren in 1975 of later.

    De impact van korter of langer werken op uw pensioen

    Als u bijvoorbeeld vier jaar voor uw wettelijke pensioenleeftijd met pensioen gaat en niet lang genoeg heeft gewerkt, kan uw wettelijk pensioen met 20% afnemen. Omgekeerd, als u besluit langer te werken, kan uw pensioen met 2% per jaar toenemen.

    Is uw pensioen toereikend voor een comfortabele oude dag?

    Of het extra pensioenbedrag voldoende is om comfortabel te leven, hangt af van uw persoonlijke omstandigheden. Dit omvat uw wettelijk pensioen, uw uitgaven en eventuele kosten voor een serviceflat of woonzorgcentrum.

    Wat kunt u doen om uw pensioen aan te vullen?

    Een fiscaal voordelige manier om uw pensioen te versterken, is het opbouwen van een pensioenspaarplan. Dit biedt niet alleen een opbouw van kapitaal voor later, maar kan ook leiden tot een vermindering van de belastingen die u nu verschuldigd bent. Daarnaast kunt u overwegen om te investeren, met name in aandelen in de vroege jaren en later in obligaties.

    Vragen & Antwoorden

    Wat is de pensioenbonus?
    De pensioenbonus is een extra bedrag dat op uw wettelijk pensioen wordt toegevoegd voor elk jaar dat u na de wettelijke pensioenleeftijd blijft werken. De bonus varieert van 2% tot 5%, afhankelijk van uw geboortejaar.

    Hoe wordt uw pensioen beïnvloed als u vroegtijdig met pensioen gaat?
    Als u ervoor kiest om vroegtijdig met pensioen te gaan, wordt uw wettelijk pensioen verlaagd. De vermindering varieert van 2% tot 5% per jaar, afhankelijk van uw geboortejaar.

    Wat kan ik doen om mijn pensioen aan te vullen?
    Een mogelijkheid is het opbouwen van een pensioenspaarplan, wat een fiscaal voordeel biedt. Daarnaast kunt u overwegen om te investeren, bijvoorbeeld in aandelen of obligaties.

  • CD&V Proposeert Pensioenspaarplan Voor Woningaankoop: Jongeren Gestimuleerd Tot Vroegtijdig Sparen

    CD&V Proposeert Pensioenspaarplan Voor Woningaankoop: Jongeren Gestimuleerd Tot Vroegtijdig Sparen

    CD&V stelt voor om jongeren aan te moedigen sneller te starten met pensioensparen en langetermijnsparen. Dit willen ze bereiken door hen de mogelijkheid te bieden om een deel van het opgebouwde spaargeld eenmalig op te nemen om een woning te kopen of te bouwen.

    In een interview met de Mediahuis kranten, suggereerden CD&V-voorzitter Sami Mahdi en parlementslid Koen Van Den Heuvel dat pensioensparen en langetermijnsparen geïntegreerd kunnen worden. Ze stellen voor dat Belgen jaarlijks tot €3.880 kunnen sparen, met een fiscale korting van 30% op de gestorte bedragen. In hun leven zouden ze dan eenmalig tot €43.500 kunnen opnemen om te investeren als eigen bijdrage voor de aankoop of bouw van een huis. Over dit bedrag zou dan een eenmalige belasting van 8% moeten worden betaald.

    Volgens de CD&V-politici bestaat er al een soortgelijk systeem in Canada. Dit systeem zou een antwoord bieden op de zorgen van veel jongeren die momenteel aangeven dat ze zich geen eigen woning kunnen veroorloven.

    Vraag & Antwoord

    Wat is het voorstel van CD&V?
    CD&V stelt voor om pensioensparen en langetermijnsparen te integreren, waarbij Belgen jaarlijks tot €3.880 kunnen sparen met een fiscale korting van 30%. Ze zouden dan eenmalig tot €43.500 kunnen opnemen om een eigen woning te kopen of te bouwen.

    Hoe wil CD&V jongeren aanzetten tot pensioen- en langetermijnsparen?
    CD&V wil jongeren aanmoedigen door hen de mogelijkheid te bieden een deel van hun gespaarde geld eenmalig op te nemen om een huis te kopen of te bouwen.

    Waar bestaat een soortgelijk systeem al?
    Volgens de CD&V-politici is er al een soortgelijk systeem in Canada.

  • Bedrijven Betrapt Op Onjuiste Verstrekking Van Aanvullend Pensioen

    Bedrijven Betrapt Op Onjuiste Verstrekking Van Aanvullend Pensioen

    De afgelopen jaren hebben tientallen werkgevers fouten gemaakt door hun werknemers in de laatste fase voor hun pensioen een extra aanvullend pensioenkapitaal toe te kennen. De Autoriteit voor Financiële Diensten en Markten (FSMA) heeft deze bedrijven daarvoor berispt.

    Werkgevers mogen hun werknemers extra voordelen toekennen bovenop hun salaris. Veel werkgevers maken daar gebruik van en kiezen bijvoorbeeld voor groepsverzekeringen. Deze verzekeringen bieden werknemers een extra pensioenkapitaal wanneer zij met pensioen gaan. De werkgever stort hiervoor regelmatig bijdragen aan een pensioenfonds of verzekeringsmaatschappij.

    Collectieve en individuele pensioenopbouw

    Groepsverzekeringen zijn volledig legaal en worden door zeventig procent van de Belgische werknemers gebruikt voor een collectieve opbouw van een aanvullend pensioenkapitaal.

    Naast het collectieve pensioenkapitaal kunnen bedrijven ook voor individuele werknemers zorgen voor een extra pensioenopbouw, mits er al een collectief pensioenplan voor alle werknemers is. Dit wordt een individuele pensioentoezegging genoemd.

    Regels voor individuele pensioentoezegging

    Een individuele pensioentoezegging is echter wel gebonden aan regels. Het mag maar af en toe worden toegekend en sinds 2016 mag het niet meer worden toegezegd in de 36 maanden voor de pensionering van de werknemer. Dit is om te voorkomen dat een vertrekpremie wordt verpakt als een fiscaal gestimuleerde pensioenopbouw.

    Daarbij mag het totale pensioeninkomen niet meer bedragen dan 80% van het inkomen tijdens de actieve loopbaan. Bovendien zijn de individuele pensioentoezeggingen voor werkgevers slechts beperkt fiscaal aftrekbaar. Voor het belastingjaar 2026 (inkomsten van 2025) bedraagt de limiet 3.060 euro.

    Schending van regels en sancties

    Uit een controle van de FSMA blijkt dat tientallen bedrijven deze regels de afgelopen jaren hebben overtreden. De betrokken bedrijven worden hiervoor bestraft, wat resulteerde in 47 schikkingen sinds 2021. De werknemers hoeven de ontvangen toezeggingen niet terug te betalen. Hun werkgevers zijn overeengekomen om een administratieve boete van 35% van het opgebouwde pensioenkapitaal in individuele pensioentoezeggingen te betalen. In totaal heeft de FSMA al voor 371.093 euro aan boetes opgelegd.

    Vraag & Antwoord

    Wat is een individuele pensioentoezegging?
    Een individuele pensioentoezegging is een extra pensioenopbouw die een werkgever aan een individuele werknemer kan bieden, naast het bestaande collectieve pensioenplan.

    Wat zijn de regels voor een individuele pensioentoezegging?
    Een individuele pensioentoezegging mag maar af en toe worden toegekend en mag niet meer worden toegezegd in de 36 maanden voor de pensionering van de werknemer. Het totale pensioeninkomen mag niet meer bedragen dan 80% van het inkomen tijdens de actieve loopbaan en de individuele pensioentoezeggingen zijn maar beperkt fiscaal aftrekbaar.

    Wat gebeurt er als deze regels worden overtreden?
    Als deze regels worden overtreden, wordt de werkgever bestraft met een administratieve boete van 35% van het opgebouwde pensioenkapitaal in individuele pensioentoezeggingen.

  • Stop Met Werken: Onderzoeker Onthult Dat Je Met Minder Dan 1 BTC Kunt Pensioeneren

    Stop Met Werken: Onderzoeker Onthult Dat Je Met Minder Dan 1 BTC Kunt Pensioeneren

    De moderne wereld met zijn drukte en stress dringt ons te beraden over een andere manier van leven. Voor degenen die Bitcoin als investeringsmiddel hebben omarmd, opent zich mogelijk een verrassende horizon: je zou in 2035 al met minder dan 1 BTC kunnen genieten van je pensioen.

    Dit is het inzicht van een Bitcoin-onderzoeker en de auteur van Smitty’s Bitcoin Retirement Guide.

    Pensioen met minder dan 1 BTC

    Hoeveel Bitcoin je nodig hebt om met pensioen te gaan, hangt in grote mate af van de locatie waar je je toekomst wilt doorbrengen. Landen als Burundi en Afghanistan staan bekend als relatief goedkoop, waar HODLers (lange termijn houders van Bitcoin) wellicht met minder dan 0,1 BTC hun 9-tot-5-job kunnen opgeven. Natuurlijk is dit scenario niet zonder haken en ogen: het zou kunnen betekenen dat je in primitieve omstandigheden leeft, maar voor wie vastbesloten is om aan het dagelijkse kantoorgevoel te ontsnappen, kan dit een aantrekkelijke optie zijn.

    In schril contrast daarmee staan populaire locaties zoals Monaco en Liechtenstein, waar je minstens zeven Bitcoins nodig hebt om op het niveau van bekende miljardairs, zoals Jeff Bezos, te kunnen functioneren. Deze plekken vereisen niet alleen financiële middelen, maar ook een andere levensstijl, waarbij luxe hoogtij viert.

    Hoe komt Smitty tot zijn conclusies?

    Voordat je je huis verkoopt en de wereld afreist, is het belangrijk te beseffen dat de gegevens waarop deze conclusies zijn gebaseerd, steunen op enkele cruciale aannames. Ten eerste gaat men ervan uit dat de monetaire expansie in de VS (M2) jaarlijks met 7% blijft groeien. Dit gegeven is niet alleen relevant voor lokale economieën maar heeft ook impact op de mondiale Bitcoin-markt. Een volger van Smitty merkt op dat de accuraatheid van de schattingen afhankelijk is van de waarde van de valuta.

    Bovendien worden jaarlijkse uitgaven in de studie afgezet tegen het gemiddelde inkomen van elk land, verwerkt in Amerikaanse dollars. Dit maakt de schattingen niet alleen contextueel rijk, maar ook enigszins afhankelijk van de lokale levensstandaard.

    Daarnaast gaat het model ervan uit dat mensen tot hun 100ste levensjaar leven, waardoor de benodigde Bitcoin afhankelijk kan zijn van je genetische aanleg en gezondheid. Cruciaal is dat ook de specifieke belastingverplichtingen per jurisdictie niet in deze berekeningen zijn meegenomen; voor wie bijvoorbeeld zijn toekomst in Kabul overweegt, is het aan te raden om goed onderzoek te doen (DYOR) naar de lokale regelgeving.

    Vraag & Antwoord

    Hoeveel Bitcoin heb ik echt nodig om met pensioen te gaan?
    Dit hangt sterk af van waar je wilt gaan wonen. In goedkope landen kan dit minder dan 0,1 BTC zijn, terwijl luxere locaties zeker zeven BTC vereisen.

    Wat zijn de uitgangspunten van de schattingen van Smitty?
    De berekeningen zijn gebaseerd op een constante monetaire groei en gemiddelde uitgaven per land, maar houden geen rekening met belastingzaken of persoonlijke gezondheidsfactoren.

    Is het realistisch om met pensioen te gaan met crypto?
    Het kan realistisch zijn, maar dit afhankelijk van de vele variabelen, zoals jouw levensstijlkeuzes, gezondheid en de economische omstandigheden in jouw gekozen land.