De financiële sector in Europa moet de digitale identiteit van klanten beter beschermen en tegelijkertijd het aanmeldproces vereenvoudigen. Dit vraagt om aanzienlijke investeringen en strategische samenwerkingen, zeker met de komst van nieuwe Europese regelgevingen zoals de AMLR en de EUDI Wallet.
Europese banken staan voor een belangrijke uitdaging: ze moeten hun digitale identiteitsbeheer drastisch verbeteren. De opkomst van generatieve artificiële intelligentie (AI) maakt fraudetechnieken steeds geavanceerder, terwijl een tsunami aan nieuwe Europese regelgeving de sector dwingt tot aanpassingen. Een analyse van Veridas, een technologiebedrijf gespecialiseerd in identiteitsverificatie, benadrukt dat digitale identiteit een strategische prioriteit is geworden voor banken. Zij moeten snel investeren in eigen technologie, de gebruikerservaring stroomlijnen, anticiperen op EU-regels en strategische partnerschappen aangaan.
De analyse, gebaseerd op inzichten van 49 experts uit de financiële sector, technologie en toezicht, wijst uit dat de traditionele benadering van identiteitsbeheer niet langer volstaat. Generatieve AI maakt het bijvoorbeeld mogelijk om op grote schaal stemmen, gezichten en documenten te manipuleren. De volgende stap, agentic AI, belooft autonome systemen die zelfstandig gepersonaliseerde aanvallen kunnen uitvoeren. Dit zet de financiële instellingen onder enorme druk om robuustere verdedigingsmechanismen te ontwikkelen.
Investeren In Eigen Technologie Is Een Must
De snelheid waarmee fraudetechnieken evolueren, dwingt banken om minder afhankelijk te worden van externe technologie. Dit betekent dat zij zelf moeten investeren in gelaagde verdedigingsarchitecturen. Denk hierbij aan technieken zoals liveness-detectie, conform de ISO 30107-3-standaard, die controleert of een persoon echt levend voor de camera staat en niet een afbeelding of video. Daarnaast zijn maatregelen tegen injection attacks noodzakelijk, waarbij synthetische beelden direct in systemen worden geïnjecteerd.
Een andere cruciale ontwikkeling is biometrische deduplicatie. Hierbij worden nieuwe identiteiten vergeleken met bestaande klantbestanden om synthetische identiteiten en frauduleuze netwerken op te sporen. Deze investeringen zijn niet mals, zeker als je ziet dat BioCatch, een gespecialiseerde fraudepreventiebedrijf, voor maar liefst 2,2 miljard euro (2,4 miljard dollar) werd overgenomen door Visa. Dat illustreert het belang dat aan deze technologieën wordt gehecht.
Gebruikerservaring Verbeteren Zonder In Te Leveren Op Veiligheid
Een tweede prioriteit is het verbeteren van de gebruikerservaring. Een te complex aanmeldproces kan ertoe leiden dat maximaal 30 procent van de potentiële klanten afhaakt. Banken zoeken daarom naar manieren om veiligheid ‘onzichtbaar’ te maken. Het Braziliaanse Santander is hier een voorbeeld van. Zij vragen aan het begin van het onboardingproces zo min mogelijk gegevens en monitoren vervolgens continu het gedrag van de gebruiker op de achtergrond. Pas bij afwijkingen volgt een extra verificatiestap, bijvoorbeeld met biometrie. Dit betekent dat de veiligheidscontroles pas op de voorgrond treden wanneer ze écht nodig zijn, wat de klanttevredenheid ten goede komt.
Het idee van conversational banking, waarbij identiteitsverificatie wordt geïntegreerd in messagingapps waar klanten al actief zijn, draagt ook bij aan een vlottere ervaring. Dit voorkomt dat klanten tussen verschillende applicaties moeten wisselen, wat de frictie tijdens het proces aanzienlijk vermindert.
Anticiperen Op Een ‘Regelgevings-Tsunami’
De Europese Unie introduceert de komende jaren een reeks nieuwe regels die de financiële sector ingrijpend zullen veranderen. Het rapport spreekt van een ‘regelgevings-tsunami’. De Anti-Money Laundering Regulation (AMLR), die vanaf juli 2027 van kracht wordt, introduceert een Europees Single Rulebook en maakt van Know Your Customer (KYC) een continu proces. Dit betekent dat banken klantgegevens en risico’s gedurende de hele klantrelatie opnieuw moeten beoordelen.
Daarnaast leggen DORA (Digital Operational Resilience Act) en NIS2 (Network and Information Security Directive 2) de nadruk op aantoonbare digitale weerbaarheid en het vermogen om cyberincidenten op te vangen en te herstellen. Een belangrijke ontwikkeling is ook de introductie van de Europese Digital Identity Wallet (EUDI Wallet), die banken vanaf eind 2027 moeten accepteren als methode voor identiteitsverificatie. Deze wallet kan het delen van gegevens voor klanten vereenvoudigen, maar neemt de KYC- en AML-verantwoordelijkheden van banken niet weg. De EU-commissievoorzitter Ursula von der Leyen heeft in haar State of the Union van 2026 nogmaals het belang van deze digitale identiteitsoplossingen benadrukt.
Strategische Samenwerking Is Onvermijdelijk
Identiteitsverificatie is inmiddels een essentieel onderdeel van de kritieke infrastructuur geworden. De technologie moet niet alleen onder normale omstandigheden functioneren, maar ook bestand zijn tegen enorme transactiestromen, nieuwe fraudepatronen en veranderende regelgeving. Dit betekent dat banken hun keuzes voor technologie niet langer als een puur IT-vraagstuk kunnen beschouwen, maar als een beslissing die direct invloed heeft op de continuïteit, klantbeleving, compliance en fraudebeheersing.
Samenwerking met gespecialiseerde partners is daarom onvermijdelijk. Bij grote bancaire implementaties gaat het al snel om miljoenen verificaties per maand. Deze schaalbaarheid en beschikbaarheid kunnen banken vaak niet alleen realiseren. De markt voor digitale identiteitsoplossingen is volop in beweging; op 21 september noteert de Bitcoin koers 71.091 euro, een stijging van 4,9 procent in de afgelopen zeven dagen. Dit toont aan dat er volop innovatie en adoptie gaande is in de bredere digitale sector, waar banken zich ook in moeten positioneren.
Het aanpakken van de uitdagingen rondom digitale identiteit vereist een geïntegreerde aanpak. Banken die identiteitsbeheer blijven zien als een op zichzelf staande compliancefunctie, zullen tegen steeds meer beperkingen aanlopen. De combinatie van AI-gedreven fraude, nieuwe Europese regels en de groeiende verwachtingen van klanten maakt van digitale identiteit een fundamentele bouwsteen voor de toekomst van digitale dienstverlening. De komende jaren zullen bepalen welke banken deze transformatie succesvol omarmen en welke achterblijven.
