De regels rond spousal benefits binnen de Amerikaanse Sociale Zekerheid zijn complex en veranderden recent nog. We duiken in wat ‘deemed filing’ betekent en voor wie de oude strategie nog geldt.
De Amerikaanse Sociale Zekerheid kent een complex systeem van uitkeringen, zeker wanneer het aankomt op pensioenen voor gehuwden of ex-gehuwden. Een veelbesproken strategie, waarbij iemand eerst een deel van de uitkering van de partner claimt en later overstapt op een hogere eigen uitkering, is grotendeels verleden tijd. Dit komt door wijzigingen die de Social Security Administration (SSA) in 2015 heeft doorgevoerd.
Vóór 2015 konden mensen die geboren waren op of vóór 1 januari 1954 nog gebruikmaken van de zogenaamde ‘restricted application’. Dit hield in dat ze op hun 62ste tot 50% van de uitkering van hun partner konden ontvangen, terwijl ze hun eigen, potentieel hogere, pensioenuitkering lieten groeien tot hun 70ste. Vanaf die leeftijd konden ze dan overschakelen naar hun eigen, geoptimaliseerde uitkering. Voor de meeste mensen die na die datum geboren zijn, geldt deze optie echter niet meer.
De ‘Deemed Filing Rule’ en spousal benefits
De kern van de huidige regels is de ‘deemed filing rule’. Dit betekent dat wanneer je een aanvraag indient voor je eigen pensioenuitkering, de SSA je automatisch beschouwt als zijnde ook een aanvraag ingediend voor elke spousal benefit waar je recht op hebt. Je ontvangt dan niet beide uitkeringen, maar de hoogste van de twee. Dit wordt uitbetaald als je eigen uitkering, aangevuld met een ‘spousal excess’ als de uitkering van je partner hoger is.
Stel, je eigen pensioenuitkering zou op je volledige pensioenleeftijd (Full Retirement Age, FRA) 2.000 dollar per maand bedragen, en op je 70ste 2.640 dollar. De spousal benefit, 50% van de uitkering van je partner, zou 1.000 dollar per maand zijn. Onder de huidige regels kan je niet op je 62ste de 1.000 dollar spousal benefit claimen en later overstappen op je eigen 2.640 dollar. Je moet kiezen. Als je op je 62ste al een uitkering aanvraagt, wordt deze permanent verlaagd, ongeacht of het je eigen uitkering of een spousal benefit betreft.
Hier bij Block #9 kijken we er zo naar: deze regels zijn duidelijk ontworpen om de complexiteit van het systeem te verminderen en ‘strategisch’ claimen te beperken, maar ze vragen wel om een grondige planning van de kant van de gepensioneerde. Het is geen kwestie van zomaar het hoogste bedrag kiezen; de timing van de aanvraag heeft een blijvende impact.
Veranderingen voor overheidsgepensioneerden
Een belangrijke recente wijziging vond plaats in 2025, toen de Social Security Fairness Act de Windfall Elimination Provision (WEP) en de Government Pension Offset (GPO) introk. Deze bepalingen verminderden voorheen de Sociale Zekerheidsuitkeringen voor veel gepensioneerden uit de overheidssector, zoals leerkrachten, die ook een overheidspensioen ontvingen. Door de intrekking van de GPO kunnen deze personen nu in aanmerking komen voor de volledige 50% spousal benefit, zonder dat hun overheidspensioen dit bedrag verlaagt of elimineert.
Dit is een aanzienlijke verbetering voor duizenden gepensioneerden. Echter, de ‘deemed filing rule’ blijft van kracht. Dat betekent dat als een partner op 62-jarige leeftijd al een eigen, verlaagde uitkering heeft aangevraagd, de spousal excess die zij later ontvangen, nog steeds onderhevig zal zijn aan een reductie, zelfs als de hoofdverdiener pas op 70-jarige leeftijd zijn of haar uitkering aanvraagt. De SSA heeft de meeste aanpassingen en terugbetalingen al verwerkt, maar door administratieve achterstanden wachten sommige gepensioneerden nog op hun geld, zo meldt Government Executive.
Een ander belangrijk punt is dat een partner pas spousal benefits kan ontvangen als de hoofdverdiener zelf al zijn of haar pensioen- of arbeidsongeschiktheidsuitkering heeft aangevraagd. Ook kan hertrouwen de mogelijkheid om spousal benefits te claimen op basis van de gegevens van een voormalige echtgenoot beëindigen, tenzij het gaat om nabestaandenuitkeringen na de leeftijd van 60 jaar.
De beslissing over wanneer je Sociale Zekerheidsuitkering aan te vragen, blijft dus een complexe afweging. Het hangt af van je levensverwachting, de financiële situatie van je partner en de specifieke regels die op jouw geboortedatum van toepassing zijn.